隨著社會的發(fā)展和文明的進(jìn)步，國家越來越重視對勞動者的保護(hù)，這一觀念從立法層面上也逐步體現(xiàn)出來，在《勞動法》、《勞動合同法》、《工傷保險(xiǎn)條例》等法律法規(guī)中無不體現(xiàn)了對勞動者的傾斜保護(hù)，這就意味著企業(yè)在用工過程中所承擔(dān)的有關(guān)勞工保護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)越來越大。
工傷保險(xiǎn)作為一種社會統(tǒng)籌保險(xiǎn)，在發(fā)生工傷時(shí)能代替承擔(dān)大部分的賠償責(zé)任，有效降低企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。但從實(shí)踐上看，工傷保險(xiǎn)存在費(fèi)率較高、繳納不靈活、理賠手續(xù)復(fù)雜、賠付不全面等問題。因此，目前有很多企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，有的企業(yè)認(rèn)為，既然我們已經(jīng)為員工投保了團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)，那么在勞動者工作中受到傷害的情況下，可以得到相應(yīng)的賠付，再參加工傷保險(xiǎn)實(shí)屬多此一舉。
那么，團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)是不是真能替代工傷保險(xiǎn)呢？
一、團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的優(yōu)勢
相對于工傷保險(xiǎn)來說，團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)在投保和理賠上確實(shí)有很多便利，主要體現(xiàn)在：
（一）費(fèi)率低
對比工傷保險(xiǎn)來說，團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的費(fèi)率很低，這也是很多企業(yè)更愿意為職工投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的原因之一。一般來說，每名員工每月僅需幾十至一百多元的保險(xiǎn)費(fèi)即可投保限額為幾十萬元的保險(xiǎn)。
（二）覆蓋廣
《工傷保險(xiǎn)條例》第三十條規(guī)定：“職工因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病進(jìn)行治療，享受工傷醫(yī)療待遇”，即工傷保險(xiǎn)僅對工作原因受到傷害的職工進(jìn)行保障，而團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)一般來說對被保險(xiǎn)人本人因意外而導(dǎo)致的人身損害實(shí)行全面覆蓋。如某保險(xiǎn)公司的《企業(yè)團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)條款》約定：“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故導(dǎo)致身故或傷殘的，保險(xiǎn)人依照下列約定給付保險(xiǎn)金，且給付各項(xiàng)保險(xiǎn)金之和不超過保險(xiǎn)金額……”，表明團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)不限于“工作時(shí)間”、“工作地點(diǎn)”因“工作原因”導(dǎo)致?lián)p害，對于職工的保護(hù)更加全面。
（三）保險(xiǎn)手續(xù)辦理極為簡便
工傷保險(xiǎn)是《社會保險(xiǎn)法》規(guī)定的社會保險(xiǎn)的一種，跟職工本人密切相關(guān)。企業(yè)為職工辦理了工傷保險(xiǎn)，就負(fù)有定期為職工繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。在職工離職的時(shí)候，企業(yè)必須為離職職工辦理社會保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手續(xù)；在與新職工建立勞動關(guān)系后，必須及時(shí)為新職工辦理工傷保險(xiǎn)。從目前情況來看，因?yàn)樯鐣ｋU(xiǎn)屬于非盈利性質(zhì)的保險(xiǎn)，由于眾所周知的原因，辦理社會保險(xiǎn)手續(xù)是相當(dāng)繁瑣的。
而團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)則不然，其商業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)決定了保險(xiǎn)人可以采取靈活多樣的方式進(jìn)行保險(xiǎn)合同的訂立、變更或解除。企業(yè)在為職工進(jìn)行團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)投保后，如發(fā)生職工新增、減少的時(shí)候可以簡單地把名單報(bào)給保險(xiǎn)公司作個(gè)批改，并補(bǔ)繳費(fèi)用或退回多余保費(fèi)。有的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)甚至是不記名的，職工的變更不需要辦理任何手續(xù)，在職工受傷害的情況下，只要有證據(jù)證明該職工屬于投保企業(yè)的職工即可。
（四）理賠方便快捷
工傷保險(xiǎn)的理賠十分麻煩，首先要完成工傷認(rèn)定的程序，有的情況下還要先確認(rèn)勞動關(guān)系，接著才是申報(bào)、審核、理賠等一系列繁瑣的手續(xù)。相比起來，團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)由于其商業(yè)性質(zhì)，理賠十分方便，只要提供證據(jù)證明受害的勞動者屬于企業(yè)投保的被保險(xiǎn)人，以及該勞動者所受損害的事實(shí)即可理賠，不論是對企業(yè)還是對勞動者來說都更方便。
（五）賠付全面
工傷保險(xiǎn)的賠付有部分是由企業(yè)承擔(dān)的，如停工留薪期待遇、一次性傷殘醫(yī)療補(bǔ)助金、一次性就業(yè)補(bǔ)助金等，而團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的賠付更加全面，基本都是由承保的保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
二、工傷保險(xiǎn)和團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的區(qū)別
顯然，團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)在很多方面都要比工傷保險(xiǎn)優(yōu)越，但是為明確團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)能否替代工傷保險(xiǎn)，還必須了解兩者在性質(zhì)和功能上的區(qū)別。
（一）工傷保險(xiǎn)的強(qiáng)制性、保障性和團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)的商業(yè)性、福利性具有明顯差別。
工傷保險(xiǎn)是由《社會保險(xiǎn)法》、《工傷保險(xiǎn)條例》等法律法規(guī)規(guī)定的用人單位的法定義務(wù)，性質(zhì)屬于類似機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)的一種用人單位強(qiáng)制保險(xiǎn)。中國境內(nèi)的用人單位不管規(guī)模大小、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力強(qiáng)弱，均有義務(wù)為職工辦理工傷保險(xiǎn)。《工傷保險(xiǎn)條例》第六十二條規(guī)定了用人單位按規(guī)定參加工傷保險(xiǎn)的法律責(zé)任，即由社會保險(xiǎn)行政部門責(zé)令限期參加，補(bǔ)繳應(yīng)當(dāng)繳納的工傷保險(xiǎn)費(fèi)、收取滯納金、罰款，職工發(fā)生工傷的，由用人單位按照工傷保險(xiǎn)待遇項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)支付費(fèi)用。
團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)，對一般行業(yè)來說屬于非強(qiáng)制險(xiǎn)。雖然對于一些特定行業(yè)，現(xiàn)行法律也要求用人單位必須為員工投保意外傷害保險(xiǎn)，如《建筑法》就規(guī)定必須為從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工辦理意外傷害保險(xiǎn)，但不同于《工傷保險(xiǎn)條例》，該法中對于沒有為職工辦理意外傷害保險(xiǎn)并沒有規(guī)定法律后果，也沒有規(guī)定企業(yè)必須辦理意外傷害保險(xiǎn)的具體險(xiǎn)種、額度、保險(xiǎn)待遇要求等。因此，一般來說，是否為員工投保商業(yè)保險(xiǎn)，是用人單位的自愿行為。雖然如此，法律也鼓勵(lì)用人單位為職工投保商業(yè)保險(xiǎn)，《勞動法》第七十五條規(guī)定：“國家鼓勵(lì)用人單位根據(jù)本單位實(shí)際情況為勞動者建立補(bǔ)充保險(xiǎn)”，這里的“補(bǔ)充保險(xiǎn)”就是指的商業(yè)保險(xiǎn)。用人單位為員工投保商業(yè)性的意外傷害保險(xiǎn)，其實(shí)質(zhì)是單位給予職工的福利。實(shí)踐中，大多數(shù)勞動規(guī)章制度健全的企業(yè)也將為職工投保意外傷害保險(xiǎn)規(guī)定在福利待遇中。
（二）工傷保險(xiǎn)和團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人和受益人不同。
從本質(zhì)上說，工傷保險(xiǎn)屬于一種財(cái)產(chǎn)性質(zhì)的責(zé)任保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人是用人單位。法律沒有明確規(guī)定工傷保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，雖然工傷保險(xiǎn)賠償最后是賠付給工傷職工，但在保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)候，其替代了用人單位應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的保險(xiǎn)賠付義務(wù)，本質(zhì)上是填補(bǔ)了用人單位的財(cái)產(chǎn)損失，其賠付責(zé)任本質(zhì)上是來源于用人單位對工傷職工應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，屬于責(zé)任保險(xiǎn)范疇?！?/span>工傷保險(xiǎn)條例》第1條規(guī)定：“為了保障因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病的職工獲得醫(yī)療救治和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，促進(jìn)工傷預(yù)防和職業(yè)康復(fù)，分散用人單位的工傷風(fēng)險(xiǎn)，制定本條例。”該條規(guī)定表明了工傷保險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)性質(zhì)。
而團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)則是人身險(xiǎn)的一種，被保險(xiǎn)人和受益人均不是用人單位，用人單位僅是投保人?！?/span>保險(xiǎn)法》第39條規(guī)定:“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。”該規(guī)定說明團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人只能是職工，而受益人只能是職工本人或其近親屬。另外，團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的條款中都有類似“意外殘疾的受益人為被保險(xiǎn)人本人，保險(xiǎn)人不受理其他指定或變更”的規(guī)定。因此，盡管投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的是用人單位或雇主，但是不論是被保險(xiǎn)人還是受益人都不是用人單位自身，投保人雖可以指定受益人，但必須在“被保險(xiǎn)人及其近親屬”范圍內(nèi)，且必須經(jīng)過勞動者本人同意。如企業(yè)指定自身為保險(xiǎn)受益人的行為，則不符合法律規(guī)定。
（三）工傷保險(xiǎn)和團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、投保項(xiàng)目、賠付標(biāo)準(zhǔn)均有不同。
工傷保險(xiǎn)的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、待遇項(xiàng)目、保險(xiǎn)金給付標(biāo)準(zhǔn)均由國家或地方政府的法律、法規(guī)統(tǒng)一規(guī)定，保險(xiǎn)給付金與所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額并不成正比例關(guān)系。
團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)是建立在平等協(xié)商的合同關(guān)系上，只要與保險(xiǎn)公司自愿簽訂保險(xiǎn)合同并按合同規(guī)定繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，其成員就能獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)金給付的請求權(quán)，保險(xiǎn)金額的多少取決于所繳保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額的多少，即保險(xiǎn)公司與投保人之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系是一種等價(jià)交換的對等關(guān)系，多投多保、少投少保。
（四）工傷保險(xiǎn)和團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)所適用的法律不同。
團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)作為一種典型的人身商業(yè)保險(xiǎn)，直接受《保險(xiǎn)法》調(diào)整。而工傷保險(xiǎn)作為社會保險(xiǎn)的一種，并不直接受《保險(xiǎn)法》調(diào)整，而是由《社會保險(xiǎn)法》、《工傷保險(xiǎn)條例》和其他法律法規(guī)調(diào)整。
三、企業(yè)用團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)代替工傷保險(xiǎn)存在諸多法律風(fēng)險(xiǎn)
從法律規(guī)定和司法實(shí)踐中看，用人單位不能單純用投保商業(yè)性質(zhì)的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)替代工傷保險(xiǎn)。
（一）團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)的賠償不能免除單位的工傷賠償義務(wù)。
根據(jù)《工傷保險(xiǎn)條例》的有關(guān)規(guī)定，在企業(yè)沒有按規(guī)定為勞動者辦理工傷保險(xiǎn)的情況下，受傷職工的工傷待遇全部由企業(yè)承擔(dān)，這是法律的強(qiáng)制性規(guī)定，與企業(yè)投不投保團(tuán)體意外商業(yè)險(xiǎn)并無關(guān)聯(lián)。
（二）團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)也不能作為工傷賠償?shù)难a(bǔ)充。
那在企業(yè)同時(shí)為職工參加工傷保險(xiǎn)并投保團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)的情況下，團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)能否替代用人單位的部分賠償責(zé)任呢？答案是否定的。用人單位可以為其員工投保意外保險(xiǎn)，但是這并不意味發(fā)生意外后，用人單位就有權(quán)獲得保險(xiǎn)金的賠償。因?yàn)閳F(tuán)體意外傷害險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人和受益人均不是用人單位。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金的對象是被保險(xiǎn)人，即受傷的員工。該賠款與企業(yè)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的工傷賠付責(zé)任并不重合。
（三）勞動者獲得工傷賠償后，仍有權(quán)獲得團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)賠償。
法律并不禁止因工作受傷的員工獲得工傷待遇后，再獲得其他的民事賠償或商業(yè)賠償，目前工傷保險(xiǎn)賠付與民事侵權(quán)賠償?shù)募娴媚Ｊ皆谖覈训玫狡毡檎J(rèn)可并踐行于審判實(shí)務(wù)。最高人民法院《關(guān)于因第三人造成工傷的職工或其親屬在獲得民事賠償之后是否還可以獲得工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償問題的答復(fù)》(2006年12月28日，[2006]行他字第12號)“根據(jù)《中華人民共和國安全生產(chǎn)法》第四十八條以及最高人民法院《關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十二條的規(guī)定，因第三人造成工傷的職工或其近親屬，從第三人處獲得民事賠償后，可以按照《工傷保險(xiǎn)條例》第三十七條的規(guī)定，向工傷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申請工傷保險(xiǎn)待遇補(bǔ)償。”《職業(yè)病防治法》第五十二條規(guī)定：“職業(yè)病人除依法享有工傷社會保險(xiǎn)外，依照有關(guān)民事法律，尚有獲得民事賠償?shù)臋?quán)利。”《安全生產(chǎn)法》第四十八條規(guī)定：“因生產(chǎn)安全事故受到損害的從業(yè)人員，除依法享有工傷社會保險(xiǎn)外，依照有關(guān)民事法律尚有獲得賠償?shù)臋?quán)利，有權(quán)向本單位提出賠償要求。”這種工傷保險(xiǎn)與民事賠償?shù)碾p賠機(jī)制，說明工傷保險(xiǎn)和民事賠償不能互相替代，工傷職工可依據(jù)不同的法律關(guān)系，獲得工傷保險(xiǎn)和團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)的雙重賠付。
（四）團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)沒有覆蓋職業(yè)病的賠償。
《工傷保險(xiǎn)條例》第一條、第十四條規(guī)定：“為了保障因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病的職工獲得醫(yī)療救治和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，促進(jìn)工傷預(yù)防和職業(yè)康復(fù)，分散用人單位的工傷風(fēng)險(xiǎn)，制定本條例”“職工有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷：……（四）患職業(yè)病的”，該規(guī)定說明，患職業(yè)病的企業(yè)員工可以依法享受工傷保險(xiǎn)待遇，而團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)的承保范圍并不包含職業(yè)病。因此，就職業(yè)病來說，團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)并不能替代用人單位的賠償義務(wù)。
四、原因分析和給企業(yè)的建議
既然工傷保險(xiǎn)對企業(yè)來說存在諸多不便和不靈活之處，為什么國家不出臺有關(guān)規(guī)定改變工傷保險(xiǎn)的性質(zhì)，使之更加商業(yè)化，從而使企業(yè)能更靈活地運(yùn)用工傷保險(xiǎn)來保護(hù)企業(yè)和員工的權(quán)益呢？我們認(rèn)為根本的原因是如果讓商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)代替勞動工傷保險(xiǎn)，成為一般意義上的責(zé)任保險(xiǎn)，由企業(yè)成為被保險(xiǎn)人的受益人，很容易出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)。其一是企業(yè)一旦成為保險(xiǎn)的受益人，極有可能造成道德上的風(fēng)險(xiǎn)，這在當(dāng)前的商業(yè)保險(xiǎn)中并不少見；其二是一切工傷的風(fēng)險(xiǎn)都由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，容易造成企業(yè)在安全生產(chǎn)和管理上的不到位和麻痹疏忽；其三是充分的商業(yè)化不利于勞動部門對企業(yè)勞動用工的管理。因此，聽任企業(yè)使用商業(yè)保險(xiǎn)替代工傷保險(xiǎn)對工人的人身安全和生命保障反而不利。
因此，我們建議企業(yè)在加強(qiáng)安全生產(chǎn)和職業(yè)衛(wèi)生管理的基礎(chǔ)上，對有勞動關(guān)系的員工全部按規(guī)定參加工傷保險(xiǎn)，同時(shí)為使員工得到充分保障，安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大或有條件的企業(yè)可以作為福利給員工投保團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)。但我們不推薦企業(yè)將團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)規(guī)定在企業(yè)規(guī)章制度或?qū)懭雱趧雍贤?/span>，因?yàn)檫@樣就變成了勞動者和用人單位的合同約定，企業(yè)不履行該約定，勞動者可以解除勞動合同并主張相應(yīng)賠償。
作者：泰和泰（昆明）律師事務(wù)所莫崇斌張振綱
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