小微企業(yè)是我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主體,在“中國(guó)制造”中占主導(dǎo)地位的便是小微企業(yè)。但是,由于受宏觀經(jīng)濟(jì)政策及發(fā)展環(huán)境的影響,小微企業(yè)發(fā)展面臨著諸多阻力,比如企業(yè)信用觀念淡薄、內(nèi)部管理制度不健全、融資擔(dān)保抵押困難、勞動(dòng)力成本上升等問題嚴(yán)重困擾和制約著其自身的發(fā)展和狀大。
小微金融服務(wù)的問題
(一)目前我國(guó)主要為小微企業(yè)服務(wù)的地方性中小銀行實(shí)力不強(qiáng),服務(wù)滯后。根據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì),到去年年底,主要為小微企業(yè)服務(wù)的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等的資產(chǎn)占全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的比重約為18%,貸款占比不超過20%,這同小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的位置不相稱。同時(shí),由于體制和歷史的原因,城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及近幾年不斷涌現(xiàn)的村鎮(zhèn)銀行在資金實(shí)力、結(jié)算服務(wù)等方面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足小微企業(yè)的多元化金融服務(wù)需求,使得小微企業(yè)融資仍然困難重重。
(二)大銀行抓大放小一定程度上增加了小微企業(yè)貸款的難度。國(guó)有商業(yè)銀行在前幾年的股份制改革中,轉(zhuǎn)變了經(jīng)營(yíng)理念,對(duì)前些年小微企業(yè)貸款中存在的種種違規(guī)現(xiàn)象逐步進(jìn)行了糾正,小微企業(yè)的信貸門檻越來越高,一大批小微企業(yè)因達(dá)不到銀行的信貸條件而失去取得貸款的資格,客觀來說,這是造成近年來小微企業(yè)貸款難的主要原因。
(三)國(guó)有商業(yè)銀行集約化經(jīng)營(yíng)以及上收信貸權(quán)制約了小微企業(yè)的信貸投放。近年來,國(guó)有商業(yè)銀行為了防范信貸風(fēng)險(xiǎn),上收了基層行的信貸審批權(quán),將資金集中支持了“重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目”,主要面對(duì)小微企業(yè)的縣級(jí)銀行分支機(jī)構(gòu)基本無放貸自主權(quán),這無疑對(duì)規(guī)范經(jīng)營(yíng)起到了積極的作用。然而,眾多的小微企業(yè)大都屬于縣級(jí)行的服務(wù)范圍,貸款權(quán)的上收使縣級(jí)行成了一個(gè)“大儲(chǔ)蓄所”,客觀上加大了小微企業(yè)獲得金融支持的難度。另外,銀行為加強(qiáng)對(duì)貸款的監(jiān)管,減少風(fēng)險(xiǎn)損失,要求銀行貸款經(jīng)辦人對(duì)貸款質(zhì)量負(fù)責(zé),與其利益掛鉤,實(shí)行貸款終身負(fù)責(zé)制,此項(xiàng)要求雖然增加了信貸資金的安全性,卻使不少信貸員即使有一定放貸能力,也輕易不敢放出去,一定程度上挫傷了信貸人員投放貸款的積極性,形成基層行重存輕貸的現(xiàn)象,嚴(yán)重影響著小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)。
解決小微企業(yè)融資難的對(duì)策
(一)小微企業(yè)自身要練好內(nèi)功。一是樹立“誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)”的理念,做到如實(shí)披露企業(yè)信息資料,嚴(yán)格履行信貸合約,做到按期歸還貸款本息,絕不逃廢債務(wù)。二是認(rèn)真研究產(chǎn)業(yè)政策,科學(xué)確定投資項(xiàng)目,避免投資造成損失。三是注重技術(shù)改造,提升企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和持續(xù)發(fā)展能力,提高產(chǎn)品質(zhì)量和檔次,以核心競(jìng)爭(zhēng)力吸引信貸資金持續(xù)注入,真正使企業(yè)快速發(fā)展壯大。四是加強(qiáng)內(nèi)部管理,努力降低成本,提升效益,提高資金使用率。
(二)實(shí)施重點(diǎn)信貸扶持政策。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)前提下,因地制宜選準(zhǔn)信貸支持重點(diǎn),積極扶持信譽(yù)良好、經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)度低、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、發(fā)展前景好、在地方經(jīng)濟(jì)中影響較大的科技創(chuàng)新型、農(nóng)產(chǎn)品深加工型、出口創(chuàng)匯型小微企業(yè),促進(jìn)其向“高”、“精”、“尖”、“專”方向發(fā)展,向其提供方便、快捷的專項(xiàng)、貼息等多種形式的優(yōu)惠貸款。
(三)國(guó)家對(duì)銀行開展小微企業(yè)融資的激勵(lì)機(jī)制有待創(chuàng)新。近年來,央行在支持小微企業(yè)發(fā)展方面先后出臺(tái)了多項(xiàng)政策措施,如定向降低存款準(zhǔn)備金率,增加支小再貸款發(fā)放等,對(duì)小微企業(yè)的金融支持起到了一定促進(jìn)作用,但還應(yīng)進(jìn)一步完善人民銀行再貸款調(diào)控和利率調(diào)控措施,在信貸政策上對(duì)小微企業(yè)給予傾斜。對(duì)積極支持小微企業(yè)發(fā)展、確有資金需求的銀行、信用社,地方政府也應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的激勵(lì)措施,嘗試設(shè)立貸款獎(jiǎng)勵(lì)基金對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì),并在稅收方面給予一定優(yōu)惠。
(四)培育、優(yōu)化信用環(huán)境。政府應(yīng)設(shè)立專門機(jī)構(gòu)牽頭推動(dòng)全社會(huì)信用環(huán)境建設(shè),培育公民提高誠(chéng)實(shí)守信的意識(shí),增強(qiáng)企業(yè)重合同、守信用的自我約束觀念。只有在全社會(huì)建立良好的信用環(huán)境下,才能建立和維護(hù)良好的銀企關(guān)系,企業(yè)才能贏得金融機(jī)構(gòu)的大力支持,也才能為從根本上解決小微企業(yè)融資難的問題奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。因此,地方政府還應(yīng)組織協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)管理、司法、新聞宣傳和金融等多部門聯(lián)合行動(dòng),扎實(shí)開展創(chuàng)建金融安全區(qū)工作,教育和引導(dǎo)企業(yè)樹立信用至上觀念,加強(qiáng)企業(yè)信用文化建設(shè),堅(jiān)決制止和依法打擊逃廢金融債務(wù)行為,增大違約成本,全力營(yíng)造“誠(chéng)實(shí)守信”的良好氛圍。
(五)建立和完善與小微企業(yè)發(fā)展相匹配的金融組織體系。建立為小微企業(yè)服務(wù)的政策性銀行,其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)由中央政府和地方政府共同注資,其經(jīng)營(yíng)目的是保本微利,在操作上并不是對(duì)所有的小微企業(yè)不分良莠通包貸款,而是要區(qū)別對(duì)待,其原則是既要從整體上給予政策支持,又要在每個(gè)具體的融資項(xiàng)目上按市場(chǎng)規(guī)則嚴(yán)格把關(guān)。搭建國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)在信貸支持和金融服務(wù)體系改革方面的平臺(tái)(比如,農(nóng)業(yè)銀行自上而下成立的“三農(nóng)信貸事業(yè)部”)。完善民間金融體系,應(yīng)鼓勵(lì)發(fā)展包括村鎮(zhèn)銀行、民營(yíng)銀行、小貸公司等新型金融體系。建立和完善我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系。