由于去年資金很緊張,中小企業(yè)需求大,銀行就提高了貸款利率,一般情況下為大企業(yè)的2倍。“今年的資金相對充裕,比去年同期強(qiáng)多了,但是對于小微企業(yè)的放款,我們還是持謹(jǐn)慎態(tài)度。”面對今年銀行資金充裕的大環(huán)境,武漢某銀行個(gè)貸部經(jīng)理透露。(10月24日湖北金融網(wǎng))
武漢某銀行對公業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴記者,其實(shí)放款給小微企業(yè),銀行更賺錢,因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的貸款利率更高,而對于國有大型企業(yè),一般的銀行都沒有議價(jià)權(quán)。既然給小微企業(yè)放貸比大企業(yè)更有利可圖,銀行為何對嘴邊的肥肉不敢下口?個(gè)中原因,一言難盡。
其一,銀行是否貸款給客戶,一個(gè)重要因素是要看客戶對銀行業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度,這是不少銀行的“潛規(guī)則”。毫無疑問,大企業(yè)貸款量大,動(dòng)輒上億或更多,而且不會(huì)一次用完,資金雖然貸給企業(yè),其實(shí)還是留在銀行的賬戶里,對于銀行來說存款量并未減少太多。小微企業(yè)一般著急用錢,不會(huì)留在銀行的賬面上。
其二,貸款有風(fēng)險(xiǎn),小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)比大企業(yè)高。在我們的日常生活中,往往越是有錢的人越容易借到錢,越是窮人越難借到錢。道理很簡單,借錢給有錢人,不會(huì)擔(dān)心對方不還,借錢給沒錢的人,還錢往往遙遙無期,甚至還不起。事實(shí)上,武漢面對小企業(yè)比較開放的是股份制銀行,奉行大數(shù)法則和利益覆蓋原則;放款的基數(shù)越大,發(fā)生壞賬風(fēng)險(xiǎn)的比例越?。粡膬?yōu)質(zhì)客戶身上的收益可以覆蓋小部分壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。
其三,銀行畢竟不是慈善機(jī)構(gòu),也不是“風(fēng)投”機(jī)構(gòu),不可能做虧本買賣。一位股份制銀行的副行長介紹,銀行對待小微企業(yè)是否放款,取決于大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和企業(yè)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力,融資困難的企業(yè)多是風(fēng)險(xiǎn)較高的企業(yè),如果小微企業(yè)提升企業(yè)信譽(yù)度和生產(chǎn)力,無論是獲得銀行貸款還是風(fēng)投,都會(huì)容易的多。去年小微企業(yè)居高不下的不良率,說明小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表造假嚴(yán)重,讓銀行感到害怕。
銀行的擔(dān)憂不無道理。雖然自古以來,欠債還錢,天經(jīng)地義。然而,從我國目前的司法實(shí)踐來看,有錢不還的“老賴”不在少數(shù)。僅江蘇一省就有7000多位自然人“老賴”,欠款額最多的高達(dá)一億元,“老賴”的數(shù)量之多、欠款額之大,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超乎人們的想象。萬一錢貸出去了收不回來,銀行豈不是要倒閉?
小微企業(yè)貸款的“肥肉”銀行瞧不上,主要還是給小微企業(yè)貸款有風(fēng)險(xiǎn),說得直白一點(diǎn),是少數(shù)小微企業(yè)誠信有問題讓銀行感到害怕。要改變這種狀況,必須從誠信體系建設(shè)入手,加強(qiáng)政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會(huì)誠信和司法公信建設(shè)。
社會(huì)誠信體系建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,需要全體社會(huì)成員為之努力,更有賴于科學(xué)完備的征信體系做保障,還必須加大對各種失信行為的懲戒力度。只有多管齊下,才能在全社會(huì)樹立起誠信光榮,失信可恥的好風(fēng)尚。誠信問題解決了,小微企業(yè)貸款就不再是什么問題。