“商業(yè)大銀行來了大客戶，行長親自接待。小微企業(yè)的領導去的話，最多跟業(yè)務員見面。”7月18日，在“滇京金融合作產(chǎn)融對接”峰會上，經(jīng)濟學家成思危如此描繪小微企業(yè)貸款難現(xiàn)狀。
之所以出現(xiàn)這種情況，成思危說，就商業(yè)本質(zhì)來講，原因有二，一是，風險大;二是，成本高。平等對待不大可能。那該如何解決這個難題?最主要依靠的是地方性的中小銀行。
早在2005年，學者已有提出搞“社區(qū)銀行”，主要是為當?shù)厣鐓^(qū)服務。這樣的好處，一是，減少信息不對稱;二是，銀行本身規(guī)模小，必然會支持中小企業(yè)和創(chuàng)新型企業(yè);三是，包袱小，歷史問題少。
十八屆三中全會《決定》提到，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構。建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制。成思危說，當時條件不成熟，現(xiàn)在看來是具備這個條件了。
除此以外，還要解決思想問題。成思危說，銀行當然需要賺錢，但畢竟要賺的適當。難以按照銀行規(guī)定利率貸款，包括，咨詢費、保證金、加百分點等花樣。在浙江調(diào)研時，我發(fā)現(xiàn)最難的是兩個問題，一是，聯(lián)保。二是，過橋貸款。
就前者，如果一個企業(yè)出問題就會帶垮一批企業(yè)。至于后者，這也是造成很多企業(yè)垮了的原因。“這些都是有實際例子的，不是空講。”成思危說。
針對這些，成思危建議，一是，組建以民營資本股份制參股為主的社區(qū)銀行為小微企業(yè)服務。地方金融要辦好社區(qū)銀行，而非辦成全國銀行，跟中工農(nóng)建競爭。二是防止銀行工作人員的道德風險，不要把企業(yè)當成唐僧肉。
至于金融創(chuàng)新，主要包括三個方面，產(chǎn)品創(chuàng)新、技術創(chuàng)新、制度創(chuàng)新。
具體來講，產(chǎn)品創(chuàng)新，在國外講就是金融衍生品。從金融工程角度來講，金融衍生品的設計有兩個指導思想，一是通過對沖來減少風險，二是通過客戶在收益性、安全性、流動性的不同要求，設計量身定做適合要求的產(chǎn)品。
2009年，美國發(fā)生次貸危機。這對經(jīng)濟影響很大。原因就在于道德風險。因為有提成，推銷金融衍生品人員會對風險輕描淡寫。成思危說，“我不認為是金融衍生品本身不好，而是道德風險和過渡投資?，F(xiàn)在理財產(chǎn)品也有這個問題。”
至于技術創(chuàng)新，伴隨信息技術革命進入金融領域，這是必然趨勢。成思危說，基本態(tài)度應該是，允許它去發(fā)展，在發(fā)展中去規(guī)范它。根據(jù)法律精神，法律規(guī)定不準做的都應該允許去探索。在探索過程里，要注意正負面。
所以，對于余額寶們，不要一棍子打死。這種草根金融，也屬于普惠金融的類型。只要依法操作，監(jiān)管部門通過制定法規(guī)來給予調(diào)整就可以。但它不會顛覆銀行。因為企業(yè)大客戶不會做這種事。成思危說，P2P和眾籌情況就稍微不一樣。
前者是中介平臺，雙方自愿的借貸關系，但是這個平臺本身變成集中資金的地方就容易出現(xiàn)問題。后者屬于湊份子支持一個項目，問題是按照現(xiàn)行法律規(guī)定不能超過200人，另外也存在道德風險，需要防范。
不過，成思危認為，因為誠信存在問題，整個征信制度尚未完全建立。風險會大。但是，它總有一個大浪淘沙的過程，到最后真正形成比較好信譽的眾籌會存在下去。將來如果技術改進，防范風險的措施提高，還是可以處理的。比如，掃描二維碼付款。
“對待風險，一方面要認真分析和防范，另一方面也不可能因噎廢食。技術革命的潮流不可阻擋。最終還是要積極的去探索，去促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展?？梢栽诘胤叫∫?guī)模探索，然后積累經(jīng)驗，全國借鑒，也允許觀察。”成思危說。