時(shí)至今日，資金仍是困擾廖君才的最大問題，他對(duì)記者表示，“即便年利率超過20%的貸款，我們也愿意承擔(dān)。”顯然這是廖君才無奈的選擇。
廖君才經(jīng)營著一家名為華璽醫(yī)療科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱“華璽醫(yī)療”）的企業(yè)。與大多數(shù)小微企業(yè)一樣，華璽醫(yī)療目前正面臨融資難題。采訪中，記者了解到，作為廣東省數(shù)萬家科技型小微企業(yè)之一，華璽醫(yī)療的境遇并非個(gè)案。
在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的背景下，小微企業(yè)生存面臨著前所未有的困境。今年以來，國務(wù)院共召開了14次常務(wù)會(huì)議，其中5次提到要加大對(duì)中小微企業(yè)的幫扶力度。
近日記者赴廣州、東莞等地調(diào)查采訪時(shí)了解到，小微企業(yè)特別是科技型小微企業(yè)的生存狀況并不如意。一方面，“輕資產(chǎn)”的特性使其融資難的狀況更為突出；另一方面，銀行在支持科技型小微企業(yè)中面臨新的問題和諸多困惑。
研發(fā)投入巨大融資難上加難
在廣東采訪，記者發(fā)現(xiàn)，一方面，巨大的研發(fā)資金投入導(dǎo)致科技型小微企業(yè)對(duì)資金需求比一般企業(yè)更為強(qiáng)烈；而另一方面，先天“輕資產(chǎn)”的特點(diǎn)，又決定了這些企業(yè)在融資方面毫無優(yōu)勢(shì)可言。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，廣東省目前擁有中小企業(yè)數(shù)量80多萬家，位居全國第二。此前廣東省金融辦的一份調(diào)研報(bào)告顯示，最近3年曾經(jīng)向銀行申請(qǐng)過貸款的中小企業(yè)約占60%；成功獲得銀行貸款的企業(yè)數(shù)量更少，其中科技型中小企業(yè)則少之又少。
在廣州科易光電技術(shù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“科易光電”），行政財(cái)務(wù)總監(jiān)豆志芬向記者透露，僅在2013年企業(yè)研發(fā)投入就達(dá)到600余萬元。
建行廣東省分行中小企業(yè)部副總經(jīng)理馬亞萍告訴記者：“由于科技型小微企業(yè)缺乏傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需要的抵押擔(dān)保措施，這使得他們?nèi)谫Y難、融資貴的問題尤其突出。”在廣州，不少企業(yè)與華璽醫(yī)療一樣，不得不選擇高成本融資方式。
其實(shí)，廖君才的企業(yè)還算是幸運(yùn)的———之前他已經(jīng)從當(dāng)?shù)亟ㄐ蝎@得了近500萬元貸款，但他并不滿足：“我需要的貸款金額是2000萬元。”面對(duì)記者，廖君才脫口而出，“我們?cè)O(shè)計(jì)的新產(chǎn)品很有市場(chǎng)，常常是還未投產(chǎn)，訂單已經(jīng)先到了，資金需求大而且急迫也是必然的。”
然而，對(duì)于一家年銷售額尚不足2000萬元、且無充足抵押物的小微企業(yè)，廖君才的“胃口”在不少銀行看來太大了。一位銀行信貸人員告訴記者：“按照貸款與收入要有一定匹配的原則，通過擔(dān)保公司放大抵押率以及為其發(fā)放信用貸款，目前華璽醫(yī)療可申請(qǐng)到的貸款規(guī)模不超過500萬元。”
事實(shí)上，為解決科技型小微企業(yè)融資難，近年來當(dāng)?shù)劂y行業(yè)做了不少努力，千方百計(jì)加大信貸支持力度。以建行廣東分行為例，截至2014年4月，該行累計(jì)對(duì)科技型小微企業(yè)發(fā)放貸款62.84億元，支持了1256家科技型小微企業(yè)的發(fā)展。但由于貸款需求一定程度上有悖于銀行貸款原則，大多數(shù)科技型小微企業(yè)的資金需求仍難以從信貸渠道獲得滿足。
銀行創(chuàng)新遇挫：專利權(quán)質(zhì)押顧慮多
馬亞萍告訴記者，科技型企業(yè)具有“輕資產(chǎn)、高成長性”的特征，因此被銀行視為“高收益、高風(fēng)險(xiǎn)性”客戶。為防范風(fēng)險(xiǎn)，銀行普遍不會(huì)選擇處于孵化期階段的科技型企業(yè)。銀行的信貸支持以及金融服務(wù)創(chuàng)新，大多是針對(duì)成長期和成熟期的科技型小微企業(yè)。
據(jù)記者了解，考慮到科技型小微企業(yè)很難提供符合銀行機(jī)構(gòu)規(guī)定的抵押物種類和足額抵押物，包括建行廣東分行在內(nèi)的多家銀行依托動(dòng)產(chǎn)、應(yīng)收賬款、融資租賃等多種類型資產(chǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為企業(yè)提供貸款支持。
由于科技型企業(yè)最大的價(jià)值不是實(shí)際產(chǎn)品，而是體現(xiàn)在其知識(shí)產(chǎn)權(quán)上，因而，無論在華璽醫(yī)療還是科易光電，記者看到，專利產(chǎn)權(quán)證書均被擺放在企業(yè)最顯眼的位置，足見專利權(quán)對(duì)企業(yè)的重要性。銀行人士也表示，知識(shí)產(chǎn)權(quán)已經(jīng)成為近年來金融服務(wù)創(chuàng)新的重要突破口。
不過，值得關(guān)注的是，金融創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)用中的挫折遭遇，正成為銀行支持科技型小微企業(yè)的一大困擾。采訪中記者注意到，盡管科技型小微企業(yè)大都擁有核心技術(shù)，當(dāng)?shù)匾恍┿y行也開展了專利權(quán)質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)，但目前這項(xiàng)業(yè)務(wù)卻幾乎處于停頓狀態(tài)。
某銀行信貸部門負(fù)責(zé)人向記者表示：“做專利產(chǎn)權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)，我們心里沒底。正因?yàn)闆]底，所以對(duì)于專利權(quán)質(zhì)押的選擇十分嚴(yán)格。”
據(jù)了解，專利權(quán)包括發(fā)明、實(shí)用新型專利以及外觀設(shè)計(jì)專利。由于后兩者專利權(quán)期限較短，均為10年，且易被模仿，目前銀行均不將其作為質(zhì)押標(biāo)的。
即便是發(fā)明專利，銀行也有顧慮。記者通過相關(guān)渠道了解到，通常一個(gè)高科技產(chǎn)品包含的專利產(chǎn)權(quán)數(shù)量多達(dá)幾十個(gè)。一些不法企業(yè)利用這一點(diǎn)，僅將部分非核心專利產(chǎn)權(quán)抵押給銀行，以欺騙的手段獲得銀行貸款。這使得企業(yè)出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行無法有效防范。
為了解決銀行的顧慮，一些企業(yè)往往會(huì)主動(dòng)按銀行要求質(zhì)押多項(xiàng)專利權(quán)。但由于專利權(quán)價(jià)值評(píng)估難度大、無有效質(zhì)押監(jiān)管等特點(diǎn)，還是會(huì)令銀行慎之又慎。
擔(dān)保亂象未除：呼吁健康融資環(huán)境
事實(shí)上，隨著科技型小微企業(yè)成長壯大，對(duì)金融需求逐漸多元化，不少銀行已經(jīng)主動(dòng)把服務(wù)的重點(diǎn)由單一的信貸業(yè)務(wù)向綜合化的金融服務(wù)延伸。
在建行廣東分行，記者了解到，近年來，該行利用結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、現(xiàn)金管理系統(tǒng)和電子銀行，為科技型小微企業(yè)提供資金集中、代收代付和財(cái)務(wù)顧問等服務(wù)。
不過，采訪中，當(dāng)?shù)匾恍┿y行和企業(yè)都反映，要解決科技型小微企業(yè)融資難的問題，除了銀行提高創(chuàng)新能力外，還應(yīng)當(dāng)努力營造健康的融資環(huán)境。其中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在的亂象值得警惕。
“經(jīng)營科技型小企業(yè)十分不容易，‘華鼎擔(dān)保事件’的出現(xiàn)又幾乎將我們推向絕境。”據(jù)豆志芬介紹，2012年，曾是廣東省最大規(guī)模擔(dān)保公司的廣東華鼎融資擔(dān)保有限公司（以下簡(jiǎn)稱“華鼎擔(dān)保”）因涉嫌騙取貸款罪，被公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹?，由此引發(fā)的擔(dān)保風(fēng)波影響到與之關(guān)聯(lián)密切的科技型小微企業(yè)和銀行機(jī)構(gòu)。
據(jù)當(dāng)?shù)匾晃簧虡I(yè)銀行負(fù)責(zé)人回憶，華鼎擔(dān)保將部分銀行貸款挪用進(jìn)行投資，這一風(fēng)險(xiǎn)事件直接導(dǎo)致銀行對(duì)擔(dān)保公司的態(tài)度發(fā)生轉(zhuǎn)變。當(dāng)時(shí)，四大行基本停止與民營擔(dān)保公司合作，對(duì)新業(yè)務(wù)審核也更加嚴(yán)格。
“當(dāng)時(shí)銀行信貸資金全部退出，對(duì)我們的影響很大。”豆志芬介紹說，科易光電也受到了牽連。
記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，盡管距離“華鼎擔(dān)保事件”已過去兩年時(shí)間，但擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在的營運(yùn)不規(guī)范現(xiàn)象還是令銀行機(jī)構(gòu)存在諸多顧慮。上述商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人就表示，“目前我們只選擇有政府背景的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。”
業(yè)內(nèi)人士分析，由于擔(dān)保規(guī)章制度不完善，少數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在擔(dān)保資本金不實(shí)、對(duì)外投資過多、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金不提或提取不足、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)集中度偏高、為爭(zhēng)取客戶而放松擔(dān)保審查和風(fēng)險(xiǎn)控制等問題。這些都嚴(yán)重影響擔(dān)保行業(yè)在銀行中的信用，是銀行不愿與擔(dān)保機(jī)構(gòu)緊密合作的重要原因。
對(duì)于這些問題，銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人建議，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)督，促進(jìn)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作并分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。