策劃人手記
服務(wù)新型城鎮(zhèn)化是保險(xiǎn)(放心保)業(yè)的歷史使命和重要的戰(zhàn)略機(jī)遇。正如保監(jiān)會(huì)副主席王祖繼所言，隨著我國(guó)新型城鎮(zhèn)化的深入發(fā)展，迫切需要構(gòu)建種類豐富、覆蓋廣泛、保障全面、優(yōu)質(zhì)高效的城鎮(zhèn)化保險(xiǎn)服務(wù)體系，為推進(jìn)中國(guó)特色的城鎮(zhèn)化健康發(fā)展提供有力的保險(xiǎn)保障。
4月14日，保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)披露了《保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的六項(xiàng)重點(diǎn)措施，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、提升服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)加大與相關(guān)部委和地方的政策協(xié)調(diào)力度，營(yíng)造良好的外部環(huán)境。本期《保險(xiǎn)周刊》特別策劃了一組報(bào)道，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)行探討，敬請(qǐng)關(guān)注。
“扣除方方面面的因素，確定下來(lái)預(yù)期目標(biāo)就是1個(gè)億，如果按照1個(gè)億算，到2020年城鎮(zhèn)落戶的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口占進(jìn)城農(nóng)民的三分之一左右。”4月19日，國(guó)務(wù)院研究室副主任黃守宏在2014中國(guó)城鎮(zhèn)化高層國(guó)際論壇上作出上述表示。
面對(duì)如此龐大的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口，風(fēng)險(xiǎn)保障如何解決自然是回避不了的問(wèn)題，唯有這一問(wèn)題得到解決，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口才能真正的融入城市，實(shí)現(xiàn)“人的城鎮(zhèn)化”。
日前，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)，提出了六項(xiàng)重點(diǎn)措施，第一項(xiàng)便是“統(tǒng)籌發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療健康保險(xiǎn)，完善多層次社會(huì)保障體系”。面對(duì)1億農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口，保險(xiǎn)業(yè)的保障功用如何發(fā)揮已在籌劃之中，且在多個(gè)領(lǐng)域已經(jīng)開(kāi)始發(fā)揮作用。
提高第一支柱運(yùn)行效率
“保險(xiǎn)業(yè)在完善多層次社會(huì)保障體系、解決新型城鎮(zhèn)化面臨的社會(huì)保障難題方面能夠發(fā)揮積極作用。”中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席王祖繼就《意見(jiàn)》回答記者提問(wèn)時(shí)稱，“積極參與經(jīng)辦業(yè)務(wù)，提高社會(huì)保障體系第一支柱的運(yùn)行效率。”
近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)在參與新農(nóng)合、新農(nóng)保、城鎮(zhèn)職工和居民基本保障經(jīng)辦管理上已經(jīng)進(jìn)行了很多探索，也取得了一定的成績(jī)。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，保險(xiǎn)業(yè)在全國(guó)142個(gè)縣(區(qū))參與新農(nóng)合經(jīng)辦，覆蓋人數(shù)3999萬(wàn)人，向3802.2萬(wàn)人次賠付與補(bǔ)償醫(yī)療款59.3億元。2013年以來(lái)，28個(gè)省份啟動(dòng)實(shí)施了大病保險(xiǎn)試點(diǎn)，8個(gè)省份全面推開(kāi);與此同時(shí)，試點(diǎn)地區(qū)大病患者報(bào)銷(xiāo)比例在基本醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)比例的基礎(chǔ)上提高10~15個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到70%以上。第一支柱在我國(guó)的覆蓋面不斷擴(kuò)大、保障水平不斷提高、報(bào)銷(xiāo)種類不斷增多。
不過(guò)，必須承認(rèn)的是，以“廣覆蓋”為目標(biāo)的新農(nóng)合，在報(bào)銷(xiāo)比例上依然存在問(wèn)題，相關(guān)的配套設(shè)施還不夠完善。“河北清苑縣臧村鎮(zhèn)農(nóng)民鄭艷良因沒(méi)錢(qián)做手術(shù)，在家自己鋸掉患病的右腿”事件的發(fā)生就折射出“廣覆蓋”背后的待解之題。
王祖繼表示，接下來(lái)，要進(jìn)一步健全商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的合作機(jī)制，繼續(xù)擴(kuò)大商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受托管理基本社會(huì)保障服務(wù)的渠道?！兑庖?jiàn)》明確提出，要積極開(kāi)展基本社會(huì)保障經(jīng)辦服務(wù)。
促進(jìn)第二支柱健康發(fā)展
也正因存在待解之題，保險(xiǎn)業(yè)在完善多層次社會(huì)保障體系的另一功用即為“補(bǔ)充基本保障不足，促進(jìn)社會(huì)保障體系第二支柱健康發(fā)展”。“要充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在精算、投資、賬戶管理、養(yǎng)老金支付等方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，積極參與企業(yè)年金業(yè)務(wù)，拓展補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域。”王祖繼如是說(shuō)。
第二支柱發(fā)展緩慢已是不爭(zhēng)的事實(shí)。“從1991年建立補(bǔ)充養(yǎng)老金制度至今已有23年。在這23年中，養(yǎng)老金制度第一支柱取得長(zhǎng)足發(fā)展，但第二支柱發(fā)展相對(duì)緩慢。”中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示。2008年，國(guó)務(wù)院確定在山西、上海、浙江、廣東和重慶五省市先期開(kāi)展試點(diǎn)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)改革試點(diǎn)，取消雙軌制，但時(shí)至今日試點(diǎn)未有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。
不過(guò)，值得欣慰的是，企業(yè)年金、職業(yè)年金個(gè)人所得稅遞延納稅優(yōu)惠政策于今年實(shí)施，這被視為中國(guó)加快構(gòu)建多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的積極信號(hào)。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，保險(xiǎn)業(yè)在企業(yè)年金市場(chǎng)共計(jì)受托管理資產(chǎn)2501億元，占企業(yè)年金法人受托業(yè)務(wù)的70%;投資管理資產(chǎn)2781億元，占市場(chǎng)份額的45%。平安證券研究報(bào)告顯示，預(yù)計(jì)未來(lái)3年，每年受托資產(chǎn)和投資管理資產(chǎn)的規(guī)模上升速度將在30%以上，今年企業(yè)年金累積規(guī)模將達(dá)到7687億元，2015年或接近1萬(wàn)億元，2016年將達(dá)到1.3萬(wàn)億元。
更要做大做強(qiáng)第三支柱
“大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，做大做強(qiáng)社會(huì)保障體系第三支柱。”王祖繼如是表示?！兑庖?jiàn)》強(qiáng)調(diào)，加快推進(jìn)個(gè)人稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)和推廣。積極發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，分擔(dān)社會(huì)醫(yī)療成本。在發(fā)展小額人身保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，推廣升級(jí)版的“家有保險(xiǎn)”活動(dòng)，力爭(zhēng)讓每個(gè)家庭都至少擁有一份基本的壽險(xiǎn)保障，重點(diǎn)解決中低收入群體保障不足的問(wèn)題。
記者注意到，“大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)”實(shí)際上也是老生常談，2006年《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》就曾提出，“要大力推動(dòng)健康保險(xiǎn)發(fā)展，支持相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)。努力發(fā)展適合農(nóng)民的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)”。此后多年的保監(jiān)會(huì)內(nèi)部、外部文件中都多次提及“大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)”。
雖然經(jīng)過(guò)多年努力，第三支柱在提供養(yǎng)老保障方面的作用獲得了一定程度的認(rèn)可，但是總體來(lái)看仍存在著規(guī)模偏小、發(fā)展不足、范圍偏窄的問(wèn)題，現(xiàn)實(shí)依然不盡如人意。以健康險(xiǎn)為例，截至2012年末，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入只有約863億元，四大健康險(xiǎn)公司中國(guó)人保健康、平安健康、昆侖健康和和諧健康無(wú)一實(shí)現(xiàn)盈利，分別虧損7.4億元、6769萬(wàn)元、1.26億元和3.3億元。去年，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)發(fā)展的若干意見(jiàn)》提出，到2020年健康服務(wù)業(yè)總規(guī)模有望達(dá)到8萬(wàn)億元以上。8萬(wàn)億元能否由文件變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)或許是一次不能錯(cuò)過(guò)的機(jī)遇。