雖然，近年來(lái)銀行與保險(xiǎn)公司合作的小微業(yè)務(wù)取得了較快的發(fā)展，但受制于種種原因，小微企業(yè)依舊沒(méi)有得到充足的融資額度，資金一直處于饑渴狀態(tài)。過(guò)高的融資門(mén)檻將大多數(shù)小微企業(yè)擋在了門(mén)外，看似險(xiǎn)企、銀行、小微企業(yè)共贏的小微業(yè)務(wù)還有很大的改進(jìn)空間。
《證券日?qǐng)?bào)》記者昨日從海淀金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人處已經(jīng)證實(shí)，“中小企業(yè)履約保證保險(xiǎn)”在北京進(jìn)展的確不太順利，為了支持中小企業(yè)發(fā)展，海淀區(qū)金融辦已經(jīng)出臺(tái)了新的金融政策扶持小微企業(yè)發(fā)展。
日前，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在國(guó)務(wù)院召開(kāi)的全國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議上表示，近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)除了積極開(kāi)展保單質(zhì)押貸款服務(wù)外，加大保險(xiǎn)資金運(yùn)用改革力度，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新資金運(yùn)用，服務(wù)小微企業(yè)。在政策的支持下，不少保險(xiǎn)公司在當(dāng)?shù)卣臓款^下，與銀行合作，不斷地推出新的產(chǎn)品扶持小微企業(yè)，比如“科技型中小企業(yè)短期貸款履約保證保險(xiǎn)”、“個(gè)人商戶小額貸款綜合保險(xiǎn)”、“小額貸款保證保險(xiǎn)”等，同時(shí)多地出現(xiàn)銀保合作“試點(diǎn)”。另外，據(jù)項(xiàng)俊波介紹，2013年上半年保險(xiǎn)業(yè)共為近60萬(wàn)家小微企業(yè)，提供了約2萬(wàn)億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，有效增強(qiáng)了小微企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。
諸多限制
阻止小微企業(yè)融資
“中小企業(yè)履約保證保險(xiǎn)在北京進(jìn)展的確不太順利，為了支持中小企業(yè)發(fā)展，海淀區(qū)金融辦已經(jīng)出臺(tái)新的金融政策扶持小微企業(yè)發(fā)展。”海淀金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)記者表示。
從2011年8月份開(kāi)始，北京市海淀區(qū)政府與建行北京分行、浦發(fā)銀行北京分行、華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、中金保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司簽署了海淀區(qū)科技型中小企業(yè)履約保證保險(xiǎn)貸款規(guī)模為1億元授信的協(xié)議。依據(jù)該協(xié)議，建行與浦發(fā)銀行各出資5000萬(wàn)元自建資金池；北京中金保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司提供項(xiàng)目整體策劃方案，對(duì)擬貸款企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、協(xié)助投保、協(xié)助理賠以及提供風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)；華泰財(cái)險(xiǎn)對(duì)貸款的中小企業(yè)承保，試點(diǎn)銀行進(jìn)行放貸。海淀區(qū)政府將對(duì)每一個(gè)試點(diǎn)“資金池”投入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助資金100萬(wàn)元，試點(diǎn)期間的貸款期限最長(zhǎng)為一年，并對(duì)單筆貸款額設(shè)置上限。
但自去年一月份首單履約保證保險(xiǎn)貸款300萬(wàn)艱難出爐之后，便杳無(wú)音訊。相關(guān)資料顯示，海淀中小企業(yè)資源豐富，12萬(wàn)家經(jīng)濟(jì)主體中，90%以上屬于中小企業(yè)；高新技術(shù)企業(yè)1.3萬(wàn)家，相當(dāng)于全國(guó)總數(shù)的三分之一。融資一直是中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)瓶頸，而此次面對(duì)1億元的資金池，為什么這些中小企業(yè)無(wú)動(dòng)于衷呢？
上述海淀區(qū)金融辦相關(guān)人士對(duì)本報(bào)記者解釋道，北京地區(qū)的中小科技型企業(yè)對(duì)履約保證保險(xiǎn)貸款還較為陌生，目前很多企業(yè)仍難以接受，觀望者居多，在上海成功實(shí)施的中小企業(yè)履約保證保險(xiǎn)在北京“水土不服”。
而業(yè)內(nèi)人士指出，海淀中小企業(yè)融資一直比較困難，試點(diǎn)失敗，多半原因估計(jì)是保險(xiǎn)公司和銀行出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，抬高審批門(mén)檻，增加小微企業(yè)融資成本。
重慶人保財(cái)險(xiǎn)一家支公司負(fù)責(zé)小微保證保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴記者， 人保前不久已經(jīng)與工商銀行合作啟動(dòng)小額貸款保證保險(xiǎn)，目前的協(xié)議規(guī)定是小型企業(yè)單戶貸款金額不超過(guò)300萬(wàn)元，微型企業(yè)、城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者和農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶單戶不超過(guò)50萬(wàn)元，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)一年。同時(shí)，試點(diǎn)期間貸款利率最高不超過(guò)人行同檔期貸款基準(zhǔn)利率上浮30%，保險(xiǎn)費(fèi)用年費(fèi)率不超過(guò)貸款本金的3%。
該經(jīng)理告訴記者，“我們貸款門(mén)檻還是比較高的，比如制造類(lèi)公司資產(chǎn)總額至少是千萬(wàn)級(jí)的，才貸兩三百萬(wàn)”，并且要求公司正常營(yíng)業(yè)兩年。對(duì)成立不久的企業(yè)，由于風(fēng)險(xiǎn)很大，而且資金用途比較不確定，一般不進(jìn)行融資，除此之外對(duì)企業(yè)的性質(zhì)也做了嚴(yán)格的規(guī)范和要求。
也就是說(shuō)，營(yíng)業(yè)收入穩(wěn)定，資產(chǎn)規(guī)模較大，風(fēng)險(xiǎn)較小的企業(yè)才能得到相應(yīng)的融資額度，而更多的中小企業(yè)并不符合這樣的貸款要求，符合此類(lèi)要求的企業(yè)也不愿意再通過(guò)保險(xiǎn)環(huán)節(jié)進(jìn)行融資，它們更愿意與銀行直接合作。根據(jù)協(xié)議，記者粗略計(jì)算，按照當(dāng)前人行一年期貸款利率計(jì)算，小微企業(yè)融資300萬(wàn)，支付給銀行的利息加上保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)超過(guò)30萬(wàn)。
該經(jīng)理表示，現(xiàn)在最大的困難是客戶資源少，我們一方面在挖掘符合條件的客戶資源，另一方面也在加大宣傳，按照規(guī)定上級(jí)主管部門(mén)一個(gè)區(qū)府定的是一個(gè)億，目前我們只做了100萬(wàn)左右。“銀行和保險(xiǎn)公司兩邊尋找客戶，如果銀行那邊客戶資源少的話，我們會(huì)主動(dòng)尋找客戶。”
險(xiǎn)企慎對(duì)小微業(yè)務(wù)
政策支持或是著力點(diǎn)
北京一家大型國(guó)有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司相關(guān)人員告訴記者，公司目前沒(méi)有開(kāi)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，“在信用保險(xiǎn)方面，公司更多傾向于個(gè)人業(yè)務(wù)。”
A股四大上市險(xiǎn)企2012年企業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告中也顯示，平安產(chǎn)險(xiǎn)提及其推出的平安小微型企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)，太保則將其“助力中小企業(yè)融資”單列了一小部分，介紹其推出的小額貸款保證保險(xiǎn)及科技型中小企業(yè)短期貸款履約保證保險(xiǎn)。
公開(kāi)資料，目前除過(guò)人保財(cái)險(xiǎn)在山東、浙江、重慶、溫州等地積極布點(diǎn)開(kāi)展小微業(yè)務(wù)試點(diǎn)之外，其他保險(xiǎn)公司還比較保守。
寧波保監(jiān)局負(fù)責(zé)小微業(yè)務(wù)相關(guān)人員告訴記者，在保監(jiān)局等相關(guān)部門(mén)的支持下，寧波市政府每年安排1000萬(wàn)專(zhuān)項(xiàng)資金支持小貸保險(xiǎn)，截至到2013年6月30日，寧波市城鄉(xiāng)小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)發(fā)放貸款3261筆，貸款金額累計(jì)39.57億元，單均貸款額為121.34萬(wàn)元。其中，2012年新增貸款1077筆，支持小微企業(yè)及“三農(nóng)”貸款14.17億元，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3133.49萬(wàn)元；由于政策支持有利，2013年上半年新增貸款金額462筆，新增貸款金額6.2億元，同比增長(zhǎng)11.17%。
除寧波外，上海市科委與北京中金保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司共同組織了“上海市科技型中小企業(yè)履約保證保險(xiǎn)貸款”試點(diǎn)方案，方案中市科委與中行上海分行、上海銀行、浦發(fā)銀行上海分行合作，每家銀行拿出5000萬(wàn)元貸款額度面向科技中小企業(yè)，市科委則為這3家銀行分別匹配100萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償準(zhǔn)備金，并引入太平洋保險(xiǎn)公司提供部分貸款風(fēng)險(xiǎn)保障，同時(shí)，企業(yè)購(gòu)買(mǎi)短期貸款履約保證保險(xiǎn)。單筆貸款額度一般為50萬(wàn)元—300萬(wàn)元，最高不超過(guò)500萬(wàn)元，貸款期限為1年以內(nèi)。公開(kāi)資料顯示，貸款中小企業(yè)已經(jīng)全部履約。
項(xiàng)俊波表示，保險(xiǎn)業(yè)下一步將繼續(xù)推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)適合小微企業(yè)的信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，簡(jiǎn)化小微企業(yè)投保理賠服務(wù)流程；同時(shí)，拓寬服務(wù)覆蓋面，穩(wěn)步擴(kuò)大出口信用保險(xiǎn)對(duì)小微外貿(mào)企業(yè)的服務(wù)范圍，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，努力推動(dòng)地方政府運(yùn)用保險(xiǎn)工具支持小微企業(yè)發(fā)展；此外，優(yōu)化政策環(huán)境，積極爭(zhēng)取將保險(xiǎn)服務(wù)納入小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)政策，不斷完善小微企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的保費(fèi)補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠制度。
來(lái)源：中國(guó)中小企業(yè)信息網(wǎng)四川頻道