近日，國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財政部、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于做好2020年降成本重點工作的通知》（以下簡稱《通知》）?！锻ㄖ访鞔_，降低實體經(jīng)濟企業(yè)成本工作部際聯(lián)席會議2020年將重點組織落實好7個方面23項任務。
“認真做好2020年降成本重點工作，切實降低市場主體制度成本、要素成本和融資成本，是落實‘六?！蝿盏闹匾e措，有助于幫助市場主體渡過難關(guān)、恢復生機，進而為我國經(jīng)濟保持健康平穩(wěn)發(fā)展奠定基礎(chǔ)?！毙戮W(wǎng)銀行首席研究員董希淼在接受《金融時報》記者采訪時表示。
“《通知》將降低企業(yè)成本作為一個全流程的項目來系統(tǒng)運作，措施策略明確，可操作性強，讓降低企業(yè)成本的工作更能落到實處?！锻ㄖ愤€反映出政府更傾向于用制度化、結(jié)構(gòu)化的長策來降低企業(yè)運行成本的思路，這對于幫助企業(yè)復工復產(chǎn)，解決小微企業(yè)融資難，增強社會經(jīng)濟活力意義深遠。”蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚告訴《金融時報》記者。
在強化金融支持實體經(jīng)濟力度方面，《通知》提出延長中小微企業(yè)貸款延期還本付息政策至明年3月底，對普惠型小微企業(yè)貸款應延盡延，對其他困難企業(yè)貸款協(xié)商延期。普惠型小微企業(yè)貸款綜合融資成本明顯下降，大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%。
大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速高于40%的目標能否完成？小微企業(yè)貸款“量增價降”如何實現(xiàn)？下半年又應如何進一步降低融資成本，激發(fā)市場主體活力？在小微金融領(lǐng)域，銀行業(yè)作為重要的實施主體，如何落實各項政策要求備受關(guān)注。
多措并舉推進“量增價降”
今年的《政府工作報告》提出，大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%。此次《通知》再次強化了這一要求。
在民生銀行首席研究員溫彬看來，大型商業(yè)銀行可以發(fā)揮分支機構(gòu)多、網(wǎng)點覆蓋范圍廣、資金成本相對較低的比較優(yōu)勢，從增量、降價、提質(zhì)和擴面等方面加強對小微企業(yè)的支持力度，更好地落實“六?！比蝿铡Ｕw而言，增速高于40%的目標并不難實現(xiàn)。
事實上，記者近期從各家銀行了解到的數(shù)據(jù)，也印證了專家的觀點。
工行行長谷澍7月23日在銀行業(yè)保險業(yè)例行新聞發(fā)布會上透露，上半年工行新增普惠貸款1684億元，增長35.7%，遠超全年增速40%的序時進度。
截至6月末，農(nóng)行普惠型小微企業(yè)貸款比年初增長2700余億元，增速超過40%，提前完成國務院關(guān)于大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速不低于40%的要求。
在加快貸款投放的同時，各家銀行還多措并舉降低小微企業(yè)融資成本。
谷澍介紹，工行新發(fā)放普惠貸款利率為4.15%，較去年進一步下降37個基點；如果考慮減費讓利，小微企業(yè)綜合融資成本下降了87個基點。
建行持續(xù)降低普惠小微企業(yè)新發(fā)放貸款利率，先后兩次實施利率優(yōu)惠，累計下調(diào)0.75個百分點，湖北地區(qū)小微企業(yè)信用“快貸”、個體工商戶抵押“快貸”等貸款利率下調(diào)1個百分點。
為減輕中小微企業(yè)資金壓力，《通知》強調(diào)，延長中小微企業(yè)貸款延期還本付息政策至明年3月底。
“光大銀行今年到期的小微企業(yè)貸款統(tǒng)一延期到明年3月底，這在很大程度上緩釋了光大銀行的經(jīng)營風險?！惫獯筱y行行長劉金表示，已對3萬多家企業(yè)延期還本135億元，對3萬多家企業(yè)延期付息約9億元。
提升信用貸款供給
受疫情影響，疊加經(jīng)濟下行壓力，今年中小微企業(yè)“減負”需求尤為迫切。為此《通知》要求，深化利率市場化改革，推動貸款利率下行，鼓勵銀行大幅增加小微企業(yè)信用貸、首貸、無還本續(xù)貸。
“增加小微企業(yè)信用貸款，主要目的是解決小微企業(yè)缺少抵押物和擔保的問題?！庇蟹治鋈耸空J為。
近期，人民銀行、銀保監(jiān)會再次強調(diào)，要加大小微企業(yè)信用貸款支持力度，注重審核第一還款來源，豐富信用貸款產(chǎn)品體系，提高信用貸款發(fā)放效率。
《金融時報》記者在采訪中了解到，多家銀行圍繞企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，創(chuàng)新小微企業(yè)專屬信用貸款產(chǎn)品，提升信用貸款占比。
工行基于企業(yè)結(jié)算數(shù)據(jù)推出“結(jié)算貸”，基于企業(yè)納稅數(shù)據(jù)推出“稅務貸”，基于企業(yè)用電等數(shù)據(jù)推出“電e貸”。截至6月末，累計推出353款小微企業(yè)線上信用貸款產(chǎn)品，為超過100萬家小微企業(yè)主動授信近8000億元；小微企業(yè)貸款中，信用貸款占比近30%。
據(jù)工行普惠金融部總經(jīng)理田哲介紹，工行做信用貸款主要集中于兩個方面：一是通過大數(shù)據(jù)等手段更加全面地給小微客戶“畫像”，并依靠金融科技不斷加大信用類融資產(chǎn)品的供給力度；二是依托核心企業(yè)信用，拓展“數(shù)字供應鏈融資”業(yè)務，滿足上下游小微企業(yè)的融資需求。
農(nóng)行相關(guān)負責人表示，該行加快首貸、續(xù)貸、信用貸款、中長期貸款等領(lǐng)域產(chǎn)品研發(fā)，上線“續(xù)捷e貸”，推動線上續(xù)貸業(yè)務?！翱旖葙J”上線不到一年，貸款余額突破1000億元；“微捷貸”貸款余額超1000億元，客戶數(shù)接近20萬戶。
金融科技被寄予厚望
多位業(yè)內(nèi)專家在受訪中表示，銀行業(yè)是我國金融業(yè)的主體，應在降低融資成本上發(fā)揮主要作用，各家銀行要通過金融科技進一步落實降成本要求，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，創(chuàng)新更多產(chǎn)品和服務，提高為實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)服務的能力和效率。
孫揚建議，銀行一方面應加大新產(chǎn)品的研發(fā)，通過加大開發(fā)基于稅務、公積金、水電煤、衛(wèi)生等行業(yè)數(shù)據(jù)的信用貸款產(chǎn)品，開發(fā)基于區(qū)塊鏈的供應鏈金融產(chǎn)品，降低企業(yè)申請貸款的門檻和利率，提升企業(yè)申請貸款的便捷度；另一方面應加深和政府性融資擔保機構(gòu)的合作，在小微企業(yè)、政策性農(nóng)擔、政策性扶貧項目上降低貸款擔保費率。
“為小微企業(yè)降低融資成本，金融科技應發(fā)揮更大作用?！睂O揚表示，銀行應加大應用云計算、圖像識別、流程自動化、機器學習等金融科技，降低貸款的風險成本、產(chǎn)品的開發(fā)成本、業(yè)務運營的人工成本等，提升企業(yè)金融服務的線上化水平，有效降低企業(yè)享受金融服務的成本。